Existen tipos de banco que, si ofrecen casi los mismos servicios, se diferencian por un posicionamiento que puede orientar la relación con el cliente.
El jueves 19 de diciembre de 2019, mediante la resolución 74/245, la Asamblea General de las Naciones Unidas designa el 4 de diciembre como el Día Internacional de los Bancos, en “reconocimiento al importante potencial de los bancos multilaterales de desarrollo y otros bancos internacionales de desarrollo a la hora de financiar el desarrollo sostenible” (Naciones Unidas, 2020), así como el papel fundamental de los sistemas bancarios de los Estados miembros para contribuir a la mejora de los niveles de vida.
Entre las primeras obligaciones del emprendedor en el momento mismo de la creación figura la de encontrar la estructura que pueda albergar su capital y sustentar su desarrollo. Si el primer instinto es considerar las comisiones de mantenimiento de las cuentas y los recibos incluidos en la oferta mensual (tarjetas, cheques, notas de crédito, etc.), a la hora de elegir un establecimiento entran en juego muchos otros criterios:
- ¿Qué áreas deben priorizarse para asegurar una relación de confianza mutua?
- ¿Es la proximidad geográfica un criterio preponderante?
Existen distintos tipos de banco que, si ofrecen casi los mismos servicios, se diferencian por un posicionamiento que puede orientar la relación con el cliente. La banca comercial minorista es una institución regida por un grupo de accionistas y que brinda servicios tradicionales de apertura de cuenta, depósito, retiro, crédito, financiamiento, seguros y asesoría. Generalmente tiene una red nacional de agencias que permite una red territorial de tal naturaleza que permite el contacto directo con el cliente, seguido y humano en todas partes del país. Las direcciones, en cambio, se gestionan a nivel nacional. Entre los bancos minoristas peruanos más famosos, podemos mencionar a Banco de Comercio, MiBanco o Pichincha.
La Asamblea General de las Naciones Unidas designa el 4 de diciembre como el Día Internacional de los Bancos.
La banca cooperativa de ahorro y crédito ofrece los mismos servicios que la anterior, pero sus afiliados son también sus clientes. Están estructurados por direcciones regionales y, por lo tanto, más anclados localmente por su historia. En general, se fundaron para dar acceso al crédito bancario a determinados grupos (Cooperativa Pacífico, Cooperativa San Hilarión, Cooperativa Ábaco, etc.).
Recientemente, ha surgido un conjunto de bancos en línea que ofrecen sus servicios a los emprendedores. Sin embargo, no cuentan con una agencia, por lo que los intercambios son esencialmente virtuales y este es un aspecto significativo en la personificación y seguimiento de las relaciones a largo plazo. Dicho esto, los asesores están disponibles por teléfono y son accesibles en espacios de tiempo mucho más largos que las redes tradicionales (SBS, 2020). Podemos citar en particular Rappi Bank, Kontigo, Ligo y Prex.
Cualquiera que sea la institución que uno elija, hay una serie de criterios a considerar en primer lugar: El costo de mantenimiento de la cuenta y el seguimiento personalizado.
En este sentido, cada red tiene varias ofertas correspondientes a diferentes tipos de empresas. No todos los bancos ofrecen los mismos servicios a un gerente de PYME, ni a un comerciante B2C que a un industrial especializado en B2B. Si bien es bastante complejo clasificar toda la oferta bancaria para profesionales y empresas, lo correcto es contactar con varias redes a través de sus sucursales en particular, y comparar la calidad del asesoramiento y las ofertas ofrecidas. En función de las exigencias de cada tipo de actividad, el emprendedor podrá elegir con pleno conocimiento de causa con qué red se siente mejor acompañado. Si podemos dejarnos seducir por la oferta online, la dimensión de proximidad es un factor importante en la relación con el cliente que condiciona una mejor posibilidad de buen seguimiento a largo plazo.
Recientemente, ha surgido un conjunto de bancos en línea que ofrecen sus servicios a los emprendedores.
Tener un buen administrador de cuentas, comunicarse de manera transparente con el interlocutor para que comprenda las competencias y limitaciones de su actividad puede permitirle ofrecerle soluciones más relevantes. La estacionalidad de una actividad expone a algunos empresarios a variaciones en los ingresos. Si el banco conoce bien el contexto, puede formular una oferta adecuada, modular el ritmo de un préstamo.
Si encontramos en casi todas las redes lo básico de acceso a tarjetas, talonarios y banca online, alguna oferta distingue entre bancos. Muchas entidades financieras tratan de estar muy presentes en las redes locales de emprendedores, para comprender mejor las necesidades de los clientes y prospectos, y captar los desafíos de un territorio.
La calidad de la oferta de gestión online y la importancia de lo digital
Hoy más que antes el acceso a internet permite agilizar las transacciones y no depender de tu asesor para el más mínimo movimiento. Este es un criterio muy útil en términos de gestión de efectivo, por lo que el nivel de servicio y la seguridad de la oferta en línea es un criterio que no debe pasarse por alto. Otro elemento interesante sobre el aspecto digital: la propuesta bancaria en materia de comercio electrónico. Es probable que cada vez más comerciantes desarrollen una oferta de venta en línea. Para habilitar esto, el socio bancario debe tener una solución funcional para ofrecer con respecto a las transacciones que pasan a través de un sitio comercial y el costo asociado. Este elemento es un vector para mejorar el flujo de caja. Para aquellos que no tienen un sitio comercial, pero que les gustaría tener una presencia en línea, el BCP o Interbank ofrecen en particular el programa “Contigo Emprendedor” (BCP, 2020) e “Impulsa Perú Pasión” (Interbank, 2019) respectivamente, que permiten a sus clientes con proyectos (emprendedores) ser apoyados en la creación en la venta por canales digitales, mayor visualización y con asesoramiento SEO, lo que conduce inevitablemente al desarrollo de la cartera de clientes.
El nivel de servicio y la seguridad de la oferta en línea es un criterio que no debe pasarse por alto.
Las condiciones de acceso al crédito
Si al principio se favorecen diferentes formas de acceso a la financiación (Crowdfunding, Fundraising, préstamo a tipo 0, etc.), se debería poder acceder al préstamo tradicional durante el desarrollo de la actividad, en particular en lo que se refiere a herramientas de producción (autos, máquinas, etc.), siendo el resto menos financiable (stock o comunicación). El banco tendría que estar ahí para aconsejar y utilizar esta solución sabiamente. De nada sirve movilizar efectivo para una inversión a largo plazo si se puede acceder al crédito, dadas las bajas tasas de interés. Esto ayuda a suavizar los pagos y es esencial para asegurar su flujo de caja. Sin embargo, dependiendo de cómo se mantenga la cuenta, será más o menos fácil acceder al crédito. Además, el intercambio regular entre el interlocutor bancario y el empresario ofrece una mejor oportunidad de crear condiciones favorables para obtener crédito. Un empresario que sabe a qué prestar atención al obtener un préstamo futuro estará aún más atento. Un banquero que conozca las limitaciones y la solvencia de su cliente estará más inclinado a emitir una opinión justa y razonable sobre el asunto.
Si es erróneo pensar que una red bancaria es más propicia para el crédito que otra, la relación personalizada y transparente con su interlocutor bancario, y la obtención regular de efectivo hace que las cosas sean más factibles para el empresario. Cuando se trata de desarrollar un negocio, todos deben asumir su parte del riesgo. Un gerente que tiene los medios y se niega a garantizar un préstamo reduce sus posibilidades. Tiene que haber un cierto equilibrio. Además, también se observa la capacidad de la empresa para hacer frente a sus deudas actuales en un primer momento, la evolución de la facturación reciente y, sobre todo, qué “historia” les presenta el empresario. El escenario debe ser plausible y el capital de confianza debe ser preservado por ambas partes porque hay pocas posibilidades de modelar la evolución de una empresa: la relación es muy personal. Es importante saber que los bancos son un intermediario esencial entre los emprendedores y los mercados de capitales. Así, emiten y colocan valores por cuenta de estas grandes empresas, asumiendo también parte del riesgo de contraparte.
También es posible respaldar la necesidad de capital de trabajo con un préstamo a corto plazo, una autorización de sobregiro, un anticipo de factura, etc.
El intercambio regular entre el interlocutor bancario y el empresario ofrece una mejor oportunidad de crear condiciones favorables para obtener crédito.
¿Qué ofrecen los bancos para apoyar el emprendimiento y la innovación?
Los bancos son y siguen siendo actores importantes en nuestro ecosistema empresarial. Sin embargo, ¿qué iniciativas proponen más allá de su actividad principal para satisfacer mejor las necesidades de las PYME y contribuir positivamente al estímulo y apoyo al emprendimiento y la innovación?
En los últimos años, los bancos se han enfrentado a desafíos cada vez mayores: una mayor regulación y diversas restricciones, un largo período de tasas bajas, nuevos participantes en el mercado que ofrecen soluciones innovadoras que pueden interrumpir parte de su negocio, etc. Estos desafíos están obligando al sector a buscar reinventarse más rápidamente y controlar mejor sus costos y riesgos.
Esto se refleja en particular en una búsqueda de mayor eficiencia en la gestión de la concesión de crédito: rumbo a más estandarización, más automatización y menos interacción humana, especialmente para pequeñas solicitudes y contrapartes, con todas las consecuencias lógicas que se derivan: más rapidez y eficiencia para algunos clientes/algunos pedidos, pero más dificultad para otros, con una participación preponderante de microempresas y emprendedores en este segundo escenario.
En los últimos años, los bancos se han enfrentado a desafíos cada vez mayores.
Entre las definiciones más comunes de innovación se encuentran las cinco formas de innovación de J.A. Schumpeter (Deblock, 2012):
- La introducción de nuevos productos o cambios cualitativos en un producto existente,
- La introducción de un nuevo proceso para una industria,
- La apertura de un nuevo mercado,
- El desarrollo de una nueva fuente de materias primas u otros recursos,
- Un cambio en la organización industrial.
La invención parte de una lógica no económica y se lleva a cabo en un ámbito puramente técnico. Pero sólo es realmente una innovación cuando se difunde en los mercados, porque se convierte en una fuente de beneficios. Desarrollado con el objetivo de evaluar el alcance de las actividades de innovación, así como las características de las empresas que realizan estas actividades y los factores internos y sistémicos que las influyen, el manual de Oslo, propuesto por la OCDE, constituye ahora la fuente internacional de directrices para la recopilación y el uso de información sobre actividades de innovación en la industria. La edición de 1997 de este manual propone distinguir entre innovaciones (tecnológicas) de producto y de proceso.
Ahora que se considera fácil de medir gracias a procedimientos de encuesta específicos, el término "tecnológico" se utiliza, sin embargo, para distinguir claramente la innovación tecnológica de la innovación organizativa. El trabajo de la Oficina de Estadísticas de Australia, que sigue esta misma lógica, se basa en una definición del esfuerzo de innovación que vuelve a subrayar la importancia de la noción de “difusión” de la invención. De acuerdo con la intuición inicial de J.A. Schumpeter, una innovación debe ser ante todo un bien o un servicio, que habrá sido mejorado sustancial o radicalmente, pero que habrá sido comercializado. También puede tratarse de una mejora en una técnica productiva, en la medida en que esta mejora constituirá una fuente de resultados para la empresa.
Sólo es realmente una innovación cuando se difunde en los mercados, porque se convierte en una fuente de beneficios.
Algunos autores también caracterizan la innovación por el aumento de las habilidades. S. Winter propone así una distinción entre dos lógicas de aumento de habilidades dentro de una industria, cada una de las cuales define un régimen tecnológico: “una lógica de profundización del conjunto de habilidades, que corresponde a un régimen de rutina” (Winter, 1984). Las habilidades adquiridas son el resultado de dos tipos de innovación: la innovación incremental mediante la adquisición de habilidades similares o la innovación radical mediante la adquisición de habilidades diferentes ya sea a través de un avance tecnológico o mediante un desarrollo independiente.
El crédito bancario desempeña un papel importante en el apoyo a la actividad de investigación y desarrollo de las empresas y, por consiguiente, a la innovación. Y si este esfuerzo innovador demuestra ser una fuente de crecimiento, los resultados ponen de manifiesto en primer lugar la heterogeneidad de los países en cuanto a la promoción de la investigación: Francia destacando históricamente sobre Alemania y España (Sassenou & Mairesse, 1991). La financiación de los empresarios franceses, por ejemplo, es sobre todo préstamos a largo plazo, y hay una fuerte reactividad del valor añadido al esfuerzo de innovación.
Es el mismo registro histórico hacia el pasado, con el banco con una financiación directa -o indirecta- a la innovación y a los emprendedores, así como las fuertes relaciones que hay entre la cadena evolutiva de la virtualización de la banca lo que hace que se cree una relación de largo plazo. No sólo para los emprendimientos pequeños, sino para los intraemprendedores que deciden crear nuevas carteras de negocios basados en la innovación.
Fuentes de investigación
Naciones Unidas. (2020). Día Internacional de los Bancos 4 de diciembre. Recuperado el 24 de enero de 2023, de Sitio Web de las Naciones Unidas.
Freeman, R. E. (1984). Strategic Management: A Stakeholder Approach. Massachusetts, Estados Unidos de América: Pitman Publishing Inc.
Mercier, S. (1999). L’éthique dans les entreprises. París, Francia: La Découverte.
SBS. (2020). Bancos 100% digitales: ¿pueden operar en el Perú? Recuperado el 25 de enero de 2022, de Sitio Web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Interbank. (2019). Interbank se sumó a "Impulsa Perú Pasión" para contribuir al desarrollo. Recuperado el 25 de enero de 2022, de Sitio web de Interbank.
BCP. (2020). Contigo Emprendedor BCP. Recuperado el 25 de enero de 2022, de Sitio Web del Banco de Crédito del Perú.
Deblock, C. (2012). Innovation et développement chez Schumpeter. Revue Interventions économiques, 46. Obtenido de Innovation et développement chez Schumpeter
Winter, S. (1984). Schumpeterian competition in alternative technological regimes. Journal of Economic Behavior and Organization, 5, 287-320.
Sassenou, M., & Mairesse, J. (1991). R&D Productivity: A Survey of Econometric Studies at the Firm Level. NBER Working Paper(3666).
